Credit ipotecar in uk si acte necesare pentru mortgage

Care este avansul minim (deposit) ?

Pentru a putea obtine un mortgage, aveti nevoie de un avans (deposit) de minimum 5%. Totusi, pentru o rata buna a dobanzii, in prezent aveti nevoie de peste 20% din valoarea locuintei. Daca aveti 40% avans din valoarea locuintei, deja va veti bucura de cele mai bune oferte din partea creditorilor.

Regula de aur este simpla: cu cat mai mare este depositul, cu atat mai mica este dobanda, ratele lunare… cu atat mai ieftina este ipoteca. Diferenta dintre un avans de 5% si unul de 10% este uriasa; urmatoarul pas mare este la 20%, apoi la 40%. Daca aveti posibilitatea unui avans mai mare din diverse surse, se va dovedi o alegere inspirata.
Ce inseamna LTV din tabelele de oferte a creditorilor ?

Este o cifra folosita de creditori pentru a indica nivelul avansului de care aveti nevoie pentru a accesa acea oferta a dobanzii. LTV inseamna loan-to-value ratio (proportia imprutului din valoare), adica procentajul din valoarea proprietatii care va este imprumutata ca si ipoteca. Cu alte cuvinte, vat imprumutati.

Pentru a calcula, doar scadeti avansul ca procent din valoarea de 100% a proprietatii. De exemplu, pentru un avans de 20% la o locuinta de £100,000, inseamna ca mai ramaneti datori cu 80% din valoarea proprietatii – LTV-ul este 80%.

Motivul folosirii LTV-ului este acela ca se aplica si refinantarilor ipotecii (remortgage – schimbarea ofertei unei ipoteci pe durata contractului). Cei care au deja in desfasurare o ipoteca, nu mai achita avans, dar LTV-ul se aplica in continuare la valoarea ramasa de achitat.

Ganditi-va putin la acest LTV. El nu este afectat doar de cat costa initial locuinta, dar si pe termen lung de evolutia valorii locuintei.

Un exemplu practic.. aveti avans £10,000 pentru o casa in valoare de £100,000. incepeti creditul datorand £90,000. LTV-ul este 90%. Dupa cativa ani, ati platit o parte mica din imprumut si mai datorati £85,000. Daca veniti pentru o re-ipoteca (obtinerea unei refinantari la o rata a dobanzii mai buna), LTV-ul dumneavoastra coboara la 85%. Daca, sa spunem, intre timp valoarea locuintei a crescut la £120,000, atunci LTV-ul dumneavoastra este in jurul a 70%. Asta inseamna ca veti putea obtine o rata mai mica a dobanzii. Se aplica si in caz contrar, daca valoarea locuintei scade, la £80,000, sa zicem, nu veti mai putea obtine o refinantare.
Este programul Help to Buy cel mai bun tip de ipoteca cu 5% deposit ?

La sfarsitul anului 2013, Guvernul Marii Britanii a lansat cu surle si trambite a doua parte a programului Help to Buy. Ideea lui a fost sa ii sprijine pe cei cu venituri suficiente pentru a accesa un credit ipotecar dar care au dificultati in a economisii un avans mai mare.

Pe scurt, Help to Buy ‘mortgage guarantee’ este un program care asigura o polita de asigurare pentru creditorii de ipoteci, ca atunci cand accesati un credit ipotecar pentru un imobil sub £600,000, Guvernul va asigura urmatorii 15% pentru creditor in cazul unor probleme.

Pentru ca creditorii iau acelasi risc ca si in cazul unui credit cu 20% avans, ei pot sa ofere mai multe credite la LTV de 95% fata de cate ar fi oferit in mod obisnuit – si acesta este impactul major. Nu este vorba ca sunt mult mai ieftine, ci mai mult ca ele sunt mai usor de accesat.

Cam atat trebuie sa stiti. Daca aveti 5% avans, trebuie sa va uitati la rata dobanzii la un LTV de 95%. Unele vor fi finantate prin programul Help to Buy, altele nu. Pentru dumneavoastra, ca si client, este irelevant, contand doar comisioanele, rata dobanzii si conditiile. Daca cea mai buna oferta cu 5% avans este prin Help to buy, o puteti alege. Daca nu e, optati pentru cealalta. Faptul ca este prin Help to buy nu va ofera DUMNEAVOASTRa mai mult sau mai putin comfort.
Ce inseamna credit ipotecar flexibil ?

Dupa ce ati decis daca e fixa sau variabila, urmatoarea intrebare este daca doriti o ipoteca mai flexibila ? Asta inseamna sa va permita sa cresteti sau sa scadeti sumele platite. Cel mai importante sunt platile suplimentare pe care le veti putea face.

Puteti plati suplimentar ?

Cea mai imoranta flexibilitate este posibilitatea de a plati suplimentar fata de cat trebuie sa platiti luna de luna. Fie ca platiti mai mult luna de luna sau ocazional, asta poate sa va scurteze serios durata creditului, ceea ce inseamna ca veti plati si dobanda mult mai putina. Impactul acestui lucru poate fi major.

imprumut: £150,000 pentru 25 de ani la 5%

Plata lunara: £880

Suma totala platita: £263,000

Asta inseamna ca urmeaza sa platiti £113,000 ca dobanda. Daca ati decis si vi s-a aprobat sa puteti plati suplimentar £100 pe luna, ati plati intregul imprumut cu 4 ani si 7 luni mai devreme, economisind £23,350 la dobanda.

Din fericire, multe ipoteci standard va permit o oarecare forma de plata suplimentara, deci intrebati.

Asta inseamna ca nu aveti nevoie de ceva special (care de obicei costa mai mult). Totusi, ei restrictioneaza suma care se poate plati suplimentar – de obicei 10% pe an din suma ramasa de achitat sau o valoare fixa pe fiecare luna (daca platiti mai mult, pot fi penalitati serioase).

Cum iti cumperi o casa in Anglia